在今年的全國兩會上，李克強總理在政府工作報告中提出，為保市場主體，一定要讓中小微企業貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降。

　　兩個“一定(ding)”，讓(rang)眾多市場主體對獲得金融支持有了(le)更多期待。

　　話音剛落(luo)，利好(hao)政策(ce)就已出臺。中(zhong)國(guo)銀(yin)保監會近(jin)日(ri)聯合(he)工業和信(xin)息化部、國(guo)家發(fa)展改(gai)革委(wei)、財政部、中(zhong)國(guo)人民(min)銀(yin)行和市場監管總局(ju)印發(fa)《關于進一步(bu)規范(fan)信(xin)貸融(rong)資(zi)收費(fei)(fei) 降低企(qi)業融(rong)資(zi)綜合(he)成本的通(tong)知》（以(yi)下(xia)簡(jian)稱(cheng)《通(tong)知》），要(yao)求銀(yin)行業金融(rong)機構規范(fan)信(xin)貸融(rong)資(zi)收費(fei)(fei)，降低企(qi)業融(rong)資(zi)綜合(he)成本。《通(tong)知》自6月1日(ri)起正式(shi)實(shi)施。

　　“這是(shi)(shi)貫徹落實政府(fu)工(gong)作報告要求的(de)具體(ti)舉措。面對較大的(de)經濟(ji)下行壓力，疊(die)加(jia)疫情影響等多(duo)重因素，我國(guo)實體(ti)經濟(ji)特別是(shi)(shi)小微企(qi)業(ye)(ye)面臨的(de)困難較大。在特殊時期，銀(yin)(yin)行業(ye)(ye)和(he)保險業(ye)(ye)扛起責任(ren)和(he)擔(dan)當，加(jia)大對實體(ti)經濟(ji)的(de)信貸投放(fang)，并通過減少(shao)收費等手段逐步(bu)降(jiang)低貸款實際成本，將更加(jia)有力地支持(chi)企(qi)業(ye)(ye)復工(gong)復產，把(ba)疫情造(zao)成的(de)損失降(jiang)到最低。”新網銀(yin)(yin)行首席研(yan)究員董希淼分析稱。

　　接受《金融(rong)(rong)時報》記者采訪的(de)多(duo)(duo)位專家表示，更多(duo)(duo)助企紓(shu)困(kun)的(de)利好(hao)政策(ce)近期還(huan)將陸(lu)續出臺，一系(xi)列(lie)扶持政策(ce)有利于降低企業(ye)融(rong)(rong)資成本，增強(qiang)中小微企業(ye)生(sheng)存(cun)和發展(zhan)能力，激發市場活力，提高經濟發展(zhan)內生(sheng)動力。

　　發揮(hui)合(he)力為(wei)企業減負減壓

　　近(jin)年(nian)來(lai)，銀行業保險業等(deng)金(jin)融機(ji)構(gou)持續加(jia)大減費讓利力(li)度，對緩(huan)解(jie)企業融資難、融資貴發揮了(le)積極作用(yong)，但仍存在不合理(li)收費、貸存掛鉤和強制捆綁搭(da)售等(deng)問題。

　　《通(tong)知(zhi)》從信貸(dai)(dai)環(huan)(huan)(huan)節取消部(bu)分收費項目和不(bu)合理(li)條件(jian)、助貸(dai)(dai)環(huan)(huan)(huan)節合理(li)控制融資綜(zong)合成(cheng)本、增(zeng)信環(huan)(huan)(huan)節通(tong)過多種方式為(wei)企業減負、考(kao)核環(huan)(huan)(huan)節考(kao)慮企業融資成(cheng)本因素(su)四方面對企業信貸(dai)(dai)融資行為(wei)涉(she)及的(de)銀行流程環(huan)(huan)(huan)節的(de)收費事宜作出規范。

　　“當(dang)前(qian)工作重中之重是保就(jiu)(jiu)業和(he)保民生，保市場主體(ti)(ti)也就(jiu)(jiu)是保住了(le)就(jiu)(jiu)業，邏輯是一致(zhi)的(de)。這將(jiang)有(you)助于降低企業融資(zi)相關費用，再結合融資(zi)利率下降，就(jiu)(jiu)可(ke)以切實降低實體(ti)(ti)經(jing)濟(ji)綜合融資(zi)成本，更好地支(zhi)持實體(ti)(ti)經(jing)濟(ji)特(te)別是中小微企業的(de)發展。”中國民生銀行首席研(yan)究員溫彬認為。

　　同時(shi)，為確保規范信貸融資收費落到實處(chu)，《通(tong)知》明(ming)確，加強內控與審計(ji)監督以及發揮跨(kua)部門監督合力。

　　“此次除了人(ren)民銀行和(he)(he)銀保監(jian)(jian)會(hui)，市場監(jian)(jian)管總局、國家(jia)發展改(gai)革委(wei)、工業(ye)和(he)(he)信息化(hua)部(bu)(bu)(bu)、財政(zheng)部(bu)(bu)(bu)也參(can)與發文，監(jian)(jian)督(du)力度很(hen)大，一方(fang)面是降低企(qi)業(ye)融(rong)(rong)(rong)資成本(ben)(ben)直接和(he)(he)由(you)國有(you)資本(ben)(ben)控股的金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機構的經營績(ji)效考核掛鉤；另一方(fang)面是對于(yu)融(rong)(rong)(rong)入(ru)低成本(ben)(ben)資金(jin)(jin)(jin)套利(li)的企(qi)業(ye)，進(jin)行嚴格(ge)約束。另外，各部(bu)(bu)(bu)門也將在流動性、資產證券化(hua)和(he)(he)小微企(qi)業(ye)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)債方(fang)面，對于(yu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機構給予(yu)充分(fen)的支持。企(qi)業(ye)向(xiang)市場監(jian)(jian)管總局、工信部(bu)(bu)(bu)投訴(su)企(qi)業(ye)融(rong)(rong)(rong)資成本(ben)(ben)和(he)(he)費用過高(gao)，六部(bu)(bu)(bu)門將進(jin)行聯合處理，不僅(jin)是處罰，在績(ji)效考核上，都會(hui)有(you)具體的體現。”蘇寧金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)研究院金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)科(ke)技研究中心主(zhu)任孫揚(yang)告訴(su)《金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)時(shi)報》記者。

　　列出“負面清單”規范收(shou)費行(xing)為

　　對于如(ru)何降低企(qi)業融(rong)資成(cheng)本(ben)，與以往政策(ce)只是(shi)要求金融(rong)機構怎樣做不同，此次《通知(zhi)》直接(jie)規定了不得收取一些費用。

　　例如，銀(yin)(yin)(yin)行不(bu)得收取(qu)(qu)信(xin)貸(dai)(dai)資(zi)金(jin)受托支付劃撥費，對于(yu)已劃撥但企業(ye)暫未使用的信(xin)貸(dai)(dai)資(zi)金(jin)，不(bu)得收取(qu)(qu)資(zi)金(jin)管理費；不(bu)得在貸(dai)(dai)款合同中約(yue)(yue)定(ding)提前(qian)還款或(huo)延遲用款違約(yue)(yue)金(jin)，取(qu)(qu)消(xiao)法(fa)人賬戶透(tou)支承諾費和(he)信(xin)貸(dai)(dai)資(zi)信(xin)證明費；不(bu)得忽視企業(ye)實際需(xu)求將部分授信(xin)額度劃為(wei)銀(yin)(yin)(yin)行承兌(dui)匯票(piao)，或(huo)強制以銀(yin)(yin)(yin)行承兌(dui)匯票(piao)等(deng)非現金(jin)形式替代信(xin)貸(dai)(dai)資(zi)金(jin)等(deng)。

　　“這次降低企業融資(zi)成(cheng)本政策，第一次提出‘負(fu)面(mian)清單(dan)’，監(jian)管和處罰的(de)可執行(xing)性很強。”孫揚(yang)表示(shi)，從信貸(dai)資(zi)金受托支付劃撥(bo)費(fei)、資(zi)金管理費(fei)、提前還(huan)款和延遲(chi)用款違約金、法(fa)人賬戶透支承諾費(fei)、信貸(dai)資(zi)信證明費(fei)、劃轉銀行(xing)承兌匯票等(deng)方面(mian)，做了(le)嚴(yan)格的(de)“負(fu)面(mian)清單(dan)”規定，可以(yi)說決心和力度都非常大。

　　此外，《通知》直擊融資中可能產生成本的(de)各(ge)個環節，從信(xin)貸、助貸、增信(xin)和考核(he)方面都(dou)做了詳(xiang)細的(de)規范。

　　“很(hen)明顯，這(zhe)是經過長期深度調研作出的決策。”一位銀行從業(ye)人士這(zhe)樣表(biao)示。

　　針對助貸環(huan)節涉及到(dao)的銀行(xing)與外部(bu)機(ji)構(gou)合(he)作，《通(tong)知》對外部(bu)機(ji)構(gou)的準(zhun)入門檻(jian)、收(shou)費(fei)標準(zhun)作出相應明確規(gui)定，也要求銀行(xing)對于合(he)作放貸第三(san)方(fang)機(ji)構(gou)，比如融資擔保公司、助貸機(ji)構(gou)、保險(xian)機(ji)構(gou)等角色，進行(xing)嚴格管理，要求合(he)力安排增(zeng)信，而不能是過(guo)度增(zeng)信，不能用各種名目增(zeng)加企業融資成本。

　　對此(ci)，孫(sun)揚表(biao)示，金融機(ji)(ji)構(gou)不能躲(duo)在助貸(dai)機(ji)(ji)構(gou)后面(mian)，助貸(dai)機(ji)(ji)構(gou)不能利率過高，讓企(qi)業負擔(dan)不起。《通知》明(ming)確要求對第三(san)方(fang)機(ji)(ji)構(gou)進行(xing)名單制管(guan)理，由一級分(fen)行(xing)及以(yi)上層級審核，不與(yu)收費標準過高的第三(san)方(fang)機(ji)(ji)構(gou)合作。

　　借助(zhu)金(jin)(jin)融科技降低資金(jin)(jin)成(cheng)本

　　業內專家表示(shi)，從(cong)金融機構角度看，要加大減息(xi)降費力度，同時通過豐(feng)富(fu)的產品(pin)和服務(wu)供給更好地服務(wu)實體經濟(ji)并獲(huo)得多元化收入(ru)。

　　“金(jin)融(rong)機(ji)構應逐(zhu)步調整中間(jian)業(ye)務結構，在(zai)規(gui)范融(rong)資環節(jie)收(shou)費的同(tong)時，將中間(jian)業(ye)務發展重點從賬戶管理(li)、支(zhi)付結算等傳統中間(jian)業(ye)務向高附(fu)加值業(ye)務轉移。”董希淼認為。

　　值得(de)關注(zhu)的是，金(jin)融(rong)機構也是市場化(hua)運作的主體，未來(lai)小微金(jin)融(rong)業務的發(fa)展(zhan)趨勢已非常明顯，銀行不(bu)能單(dan)純(chun)通(tong)過(guo)信貸(dai)利率和費用來(lai)賺取利潤(run)，而應通(tong)過(guo)發(fa)展(zhan)金(jin)融(rong)科技，有效降(jiang)低資金(jin)成本。

　　“一方面，銀(yin)行(xing)應降低企(qi)業(ye)貸款的內生(sheng)成(cheng)本(ben)，打造對(dui)于企(qi)業(ye)的非信貸綜合(he)金融(rong)(rong)服務；另一方面，一些中(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)因為資(zi)金成(cheng)本(ben)較高(gao)，相對(dui)于大行(xing)沒有資(zi)金成(cheng)本(ben)優(you)勢，只能(neng)通過場(chang)景和(he)流(liu)量獲(huo)勝。因此，中(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)將(jiang)加(jia)(jia)速(su)(su)場(chang)景應用，加(jia)(jia)速(su)(su)與產業(ye)互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網的融(rong)(rong)合(he)，獲(huo)取(qu)更多產業(ye)互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網數據(ju)。有了(le)‘生(sheng)生(sheng)不息’的數據(ju)，而不是外部機構間(jian)歇的數據(ju)，才(cai)能(neng)真正降低小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)融(rong)(rong)資(zi)成(cheng)本(ben)。未來銀(yin)行(xing)系金融(rong)(rong)科技子公司(si)將(jiang)加(jia)(jia)速(su)(su)場(chang)景、行(xing)業(ye)滲透步伐，為銀(yin)行(xing)進軍產業(ye)互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網場(chang)景開路。”孫揚說(shuo)。