新能源汽車車主“苦(ku)”保(bao)險頑疾(ji)久矣。歷(li)經多年的研究討論(lun)，新(xin)(xin)能源汽車專屬保(bao)險條(tiao)款(kuan)終于有(you)望落地。就在車主盼望新(xin)(xin)條(tiao)款(kuan)“福澤眾生(sheng)”，保(bao)險行業期待新(xin)(xin)條(tiao)款(kuan)為業務帶來契(qi)機之際，新(xin)(xin)能源車企和(he)電池巨頭不(bu)約而同地開始摩(mo)拳(quan)擦掌，要在保(bao)險領域(yu)大展拳(quan)腳的野(ye)心“昭然若揭”。

近(jin)日(ri)，寧(ning)德時(shi)代與人(ren)保(bao)(bao)財險簽訂(ding)戰略協議，一(yi)(yi)時(shi)間在新能源(yuan)產業圈(quan)和(he)汽(qi)車金(jin)融(rong)圈(quan)、保(bao)(bao)險圈(quan)、維(wei)保(bao)(bao)圈(quan)內引起(qi)廣泛關注。保(bao)(bao)險業務的大門(men)就這樣被(bei)上游(you)企(qi)業推開(kai)了?新能源(yuan)汽(qi)車維(wei)修的一(yi)(yi)杯羹，也要(yao)被(bei)上游(you)企(qi)業分走了嗎?

上游企業爭相入局車險

10月12日，中(zhong)(zhong)國(guo)人保(bao)財(cai)險與寧德時代戰略合作(zuo)框(kuang)架(jia)協議(yi)簽約儀(yi)式在(zai)中(zhong)(zhong)國(guo)人保(bao)財(cai)險大廈舉行。根(gen)據協議(yi)，雙方此次合作(zuo)將重點聚焦新(xin)能源汽(qi)車后市場領域，打造高(gao)效協同競(jing)爭(zheng)優勢，推動新(xin)能源汽(qi)車科技進步，助力實現碳達峰和碳中(zhong)(zhong)和目(mu)標(biao)。

人保(bao)財(cai)險總裁于(yu)澤表示(shi)，人保(bao)財(cai)險與寧德(de)時(shi)代作為各自行業的領(ling)軍企業，在新能(neng)源(yuan)汽(qi)(qi)(qi)車(che)領(ling)域有著廣闊的合(he)(he)作空間(jian)，希望(wang)通過本(ben)次戰略合(he)(he)作，雙方進一(yi)步建立多層次、多領(ling)域的戰略合(he)(he)作伙伴關系，提(ti)升整體(ti)運營效率、降(jiang)低運營成(cheng)本(ben)、促(cu)進新能(neng)源(yuan)汽(qi)(qi)(qi)車(che)、動(dong)力電(dian)池及相(xiang)關保(bao)險產品的銷售、改善新能(neng)源(yuan)汽(qi)(qi)(qi)車(che)用戶的服務體(ti)驗，共同開(kai)拓新能(neng)源(yuan)汽(qi)(qi)(qi)車(che)市場，助力新能(neng)源(yuan)汽(qi)(qi)(qi)車(che)國家戰略的落實。

寧德(de)(de)時(shi)代副董事長李平表示，寧德(de)(de)時(shi)代致力于為全(quan)球新能源應用(yong)提供一流解(jie)決方(fang)案(an)，已擁有全(quan)球最(zui)廣泛的(de)整車廠合作(zuo)伙伴。他希望雙(shuang)方(fang)能夠不斷深化(hua)合作(zuo)內容，充分(fen)發揮各自優勢，實現(xian)互利共贏，打造協(xie)同競(jing)爭優勢。

據(ju)悉，此次雙方(fang)將在行業標準制定、新(xin)能源汽車保(bao)(bao)險(xian)業務、渠道和人員(yuan)共享(xiang)、大數據(ju)等方(fang)面進化深(shen)化合(he)作(zuo)。而且從去(qu)年(nian)11月份開始(shi)，寧德時代進駐中法(fa)人壽(shou)(后(hou)更名(ming)為“小康人壽(shou)保(bao)(bao)險(xian)有限(xian)責任公司(si)”)，并持(chi)續加碼股權(quan)至今年(nian)升為第(di)二大股東(dong)。

無(wu)獨有偶，公司(si)創(chuang)始人埃(ai)隆·馬斯(si)克近日(ri)透(tou)露，特(te)斯(si)拉(la)計(ji)(ji)劃10月在美國(guo)得克薩斯(si)州推出自(zi)己的汽車(che)保險(xian)(xian)(xian)產品(pin)，正式進軍保險(xian)(xian)(xian)行業。去年8月，特(te)斯(si)拉(la)在上(shang)海設(she)立了特(te)斯(si)拉(la)保險(xian)(xian)(xian)經(jing)紀(ji)有限公司(si)。不過作為經(jing)紀(ji)公司(si)，特(te)斯(si)拉(la)還無(wu)法銷售(shou)自(zi)己設(she)計(ji)(ji)的保險(xian)(xian)(xian)產品(pin)。

此外，吉利汽車(che)、小(xiao)鵬汽車(che)、廣汽集團、上(shang)汽集團等企業(ye)要么是與保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)合(he)作(zuo)，要么是自己(ji)成立(li)保(bao)險(xian)(xian)(xian)機構。不難看(kan)出(chu)，汽車(che)業(ye)上(shang)游(you)企業(ye)深度(du)參與保(bao)險(xian)(xian)(xian)行(xing)業(ye)的(de)趨勢已(yi)初步顯現。

一拍即合 各取所需

據(ju)業(ye)內(nei)人(ren)(ren)士透露，寧(ning)德時(shi)代(dai)看(kan)重(zhong)的(de)是(shi)人(ren)(ren)保財險(xian)(xian)在(zai)(zai)車(che)險(xian)(xian)市場較(jiao)高(gao)的(de)市占率，而人(ren)(ren)保財險(xian)(xian)則(ze)看(kan)重(zhong)的(de)是(shi)寧(ning)德時(shi)代(dai)制造技術的(de)先進性(xing)和產品質量的(de)可靠性(xing)。雙方(fang)合作(zuo)將(jiang)首(shou)先體現在(zai)(zai)車(che)輛上險(xian)(xian)的(de)費(fei)用(yong)上，即(ji)消費(fei)者在(zai)(zai)購買配置寧(ning)德時(shi)代(dai)電池(chi)的(de)車(che)型(xing)時(shi)，人(ren)(ren)保財險(xian)(xian)會為投保車(che)主提供一定的(de)保費(fei)優惠。

中國汽(qi)車(che)(che)(che)流通協(xie)會(hui)汽(qi)車(che)(che)(che)金融(rong)分會(hui)秘書處負責人(ren)周偉(wei)介紹，由于目前(qian)新(xin)(xin)能源汽(qi)車(che)(che)(che)單車(che)(che)(che)賠付金額相比(bi)燃油汽(qi)車(che)(che)(che)更高，所以此前(qian)新(xin)(xin)能源車(che)(che)(che)險(xian)實際上被保(bao)險(xian)公(gong)司視為“燙(tang)手山芋”，甚至有保(bao)險(xian)公(gong)司考慮(lv)優選僅為品牌提供保(bao)險(xian)服(fu)務(wu)。然而(er)，從(cong)市場走勢看，新(xin)(xin)能源汽(qi)車(che)(che)(che)產銷增速超出預期，并(bing)且今后幾年仍會(hui)持續高速增長。寧德(de)時代等(deng)企業不斷推動(dong)技術(shu)創新(xin)(xin)，電(dian)動(dong)汽(qi)車(che)(che)(che)和(he)動(dong)力電(dian)池相關國家標準(zhun)日趨完善(shan)，都進一步(bu)推動(dong)新(xin)(xin)能源汽(qi)車(che)(che)(che)走向普及。對此，保(bao)險(xian)公(gong)司、汽(qi)車(che)(che)(che)廠家和(he)供應商(shang)(shang)(shang)不能視而(er)不見，而(er)是要選擇積極布局。本次國內最(zui)大的(de)電(dian)池廠商(shang)(shang)(shang)寧德(de)時代與國內最(zui)大車(che)(che)(che)險(xian)供應商(shang)(shang)(shang)人(ren)保(bao)財險(xian)的(de)合作就是力求把握(wo)先機。

之所(suo)(suo)以電池(chi)(chi)生產企(qi)業(ye)能(neng)(neng)(neng)(neng)夠參與到新(xin)(xin)能(neng)(neng)(neng)(neng)源汽車(che)(che)保險行業(ye)標準的(de)(de)(de)制定和保險渠道建(jian)(jian)設、銷(xiao)售等(deng)業(ye)務中(zhong)來，是由新(xin)(xin)能(neng)(neng)(neng)(neng)源汽車(che)(che)產業(ye)鏈的(de)(de)(de)特(te)性所(suo)(suo)決定的(de)(de)(de)。新(xin)(xin)能(neng)(neng)(neng)(neng)源汽車(che)(che)相比燃油車(che)(che)外部采(cai)購零(ling)部件的(de)(de)(de)比例更高，特(te)別(bie)是電池(chi)(chi)成(cheng)本占據(ju)整車(che)(che)成(cheng)本接近40%，因此(ci)電池(chi)(chi)廠家在(zai)后(hou)續服務中(zhong)會承擔越(yue)來越(yue)重要的(de)(de)(de)角色。在(zai)這一(yi)趨(qu)勢下(xia)，電池(chi)(chi)服務商(shang)有必要參與建(jian)(jian)立起配套的(de)(de)(de)金融保險服務，比如采(cai)用車(che)(che)電分離(li)模式，給消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)提供(gong)買(mai)(mai)車(che)(che)租電池(chi)(chi)或(huo)者(zhe)(zhe)買(mai)(mai)車(che)(che)買(mai)(mai)電的(de)(de)(de)模式，新(xin)(xin)能(neng)(neng)(neng)(neng)源汽車(che)(che)保險也會呈現出更加(jia)多樣化的(de)(de)(de)需求。在(zai)白熱化的(de)(de)(de)市場競爭中(zhong)，保險公司也對業(ye)務創(chuang)新(xin)(xin)有著強烈的(de)(de)(de)渴望(wang)，借助電池(chi)(chi)企(qi)業(ye)完善數據(ju)、建(jian)(jian)立在(zai)新(xin)(xin)能(neng)(neng)(neng)(neng)源汽車(che)(che)方面的(de)(de)(de)保險模型，正是保險公司尋求突(tu)破的(de)(de)(de)路徑(jing)之一(yi)。因此(ci)，雙(shuang)方的(de)(de)(de)合作可謂順理成(cheng)章。

產業鏈通吃 引發行業擔心

有(you)業內人士分(fen)析認為(wei)，寧德時代(dai)入局車(che)險業，與其擬(ni)推廣的“電(dian)池銀行(xing)”息(xi)息(xi)相關。這種“車(che)電(dian)分(fen)離”模式旨在降(jiang)低(di)用戶(hu)使用成本，加(jia)強電(dian)池的集中管理，實現電(dian)池保(bao)險、電(dian)價、充電(dian)服務(wu)費的整合(he)。寧德時代(dai)與人保(bao)財(cai)險達成合(he)作，或許(xu)在于解決其在車(che)電(dian)分(fen)離模式中的電(dian)池保(bao)險問題(ti)。

科波拉汽車咨詢服(fu)務(青(qing)島)有(you)(you)限(xian)公司(si)首席執(zhi)行官王(wang)浩直(zhi)言，寧(ning)德(de)時(shi)代目前(qian)在新能(neng)源汽車產(chan)業(ye)鏈前(qian)端，即原材料-電(dian)池-主機廠(chang)合作方面已經布局完(wan)成(cheng)并(bing)形成(cheng)優(you)勢(shi)地(di)位(wei)，接(jie)下來就是(shi)(shi)要深(shen)耕(geng)售后市場(chang)。據悉寧(ning)德(de)時(shi)代將從三(san)條線發力，第一(yi)是(shi)(shi)通(tong)過投資(zi)(zi)布局充電(dian)、換(huan)電(dian)、維修、電(dian)池梯(ti)次利用業(ye)務。第二(er)是(shi)(shi)通(tong)過直(zhi)營(ying)、直(zhi)控等形式，加大新能(neng)源服(fu)務網點建設。第三(san)是(shi)(shi)探索保(bao)險(xian)、金融領域的(de)創新服(fu)務。綜合以上三(san)點不難看出，寧(ning)德(de)時(shi)代要從前(qian)端“產(chan)品生產(chan)商”向“產(chan)品+服(fu)務”一(yi)體化運營(ying)轉型。而保(bao)險(xian)是(shi)(shi)整個(ge)新能(neng)源維修市場(chang)的(de)核心，寧(ning)德(de)時(shi)代占據了這(zhe)部分優(you)勢(shi)資(zi)(zi)源，既可以帶(dai)來衍生業(ye)務的(de)發展，同時(shi)又(you)有(you)(you)助(zhu)于(yu)推動他們(men)在維修服(fu)務市場(chang)地(di)位(wei)的(de)穩固。所(suo)以，他們(men)如此看重對(dui)保(bao)險(xian)領域的(de)業(ye)務拓(tuo)展，這(zhe)是(shi)(shi)典型的(de)“一(yi)魚(yu)多吃”，對(dui)企業(ye)自身發展來說頗有(you)(you)助(zhu)益。

不過王浩也(ye)向(xiang)記者表達(da)了自己的擔憂(you)。他說，如(ru)果(guo)寧(ning)德(de)時(shi)代實現(xian)了大半個(ge)新能源產(chan)業(ye)(ye)鏈的“通(tong)吃”，對行業(ye)(ye)和(he)市場未必是件好(hao)事。此外，正(zheng)所謂(wei)術(shu)業(ye)(ye)有專攻，一家企業(ye)(ye)再優(you)秀也(ye)不一定能做好(hao)每個(ge)業(ye)(ye)務點。

實際上(shang)，消費(fei)者也(ye)有(you)著(zhu)(zhu)類似的(de)(de)擔憂。在特(te)斯拉(la)推出自己的(de)(de)保(bao)險業務后，就有(you)網友表示車是特(te)斯拉(la)的(de)(de)，保(bao)險條(tiao)款和后期定損維修也(ye)由特(te)斯拉(la)說(shuo)了算，那么(me)特(te)斯拉(la)豈不是即當運動(dong)員(yuan)，又當裁(cai)判員(yuan)，消費(fei)者權益又如何(he)得(de)到(dao)充分保(bao)障?隨著(zhu)(zhu)越來越多(duo)上(shang)游企業介入(ru)下游市場，這恐怕是行業主管部門要考慮的(de)(de)問(wen)題。

行業期待更多創新

周偉指(zhi)出，一直以(yi)(yi)來車險(xian)改(gai)(gai)革的(de)方向之一就是基于用(yong)戶的(de)行為(wei)(wei)數(shu)據(ju)、出險(xian)情況(kuang)等因素(su)核算保(bao)險(xian)費(fei)率，為(wei)(wei)不(bu)同車主提供不(bu)同的(de)保(bao)費(fei)系數(shu)，以(yi)(yi)經(jing)濟手段鼓勵車主養(yang)車良(liang)好駕駛(shi)習慣(guan)。車險(xian)改(gai)(gai)革的(de)這一方向恰恰貼(tie)合了(le)新(xin)能(neng)源(yuan)汽車的(de)發展趨(qu)勢，新(xin)能(neng)源(yuan)汽車智能(neng)化程度較高，能(neng)夠利用(yong)大數(shu)據(ju)、人工(gong)智能(neng)和網聯設備(bei)記錄車輛(liang)信(xin)息、周圍環境及駕駛(shi)者的(de)駕駛(shi)習慣(guan)等數(shu)據(ju)，可以(yi)(yi)更準(zhun)確地為(wei)(wei)車險(xian)保(bao)費(fei)的(de)“千人千價”提供依據(ju)。

此外，今年8月(yue)《中(zhong)國保(bao)險(xian)(xian)行業(ye)(ye)協會(hui)新能源汽(qi)(qi)車商業(ye)(ye)保(bao)險(xian)(xian)專屬(shu)條(tiao)款(2021版征求意見稿)》對(dui)(dui)外發布，新能源汽(qi)(qi)車保(bao)險(xian)(xian)有望近期落地。在(zai)周偉看來，專屬(shu)條(tiao)款中(zhong)最大的(de)變化是(shi)對(dui)(dui)車險(xian)(xian)中(zhong)間費(fei)用的(de)壓(ya)縮，預計隨著(zhu)新能源汽(qi)(qi)車滲透率的(de)提升(sheng)，中(zhong)間服(fu)務商獲得的(de)返傭還會(hui)下降7到10個百分點(dian)。從成交(jiao)方式(shi)看，改(gai)革的(de)方向是(shi)鼓勵消(xiao)費(fei)者直(zhi)(zhi)接在(zai)網上購買(mai)保(bao)險(xian)(xian)。如(ru)今，新能源汽(qi)(qi)車銷售(shou)渠(qu)道的(de)變革，給車企(qi)提供了直(zhi)(zhi)接面對(dui)(dui)客戶的(de)機會(hui)，而(er)減少(shao)保(bao)險(xian)(xian)的(de)中(zhong)間環節(jie)則可以幫(bang)助消(xiao)費(fei)者減輕保(bao)費(fei)負擔(dan)。

從保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)的(de)角度看(kan)(kan)，車(che)(che)險(xian)(xian)綜改后可以看(kan)(kan)到保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)的(de)車(che)(che)險(xian)(xian)收(shou)(shou)入在縮水。今年前三季度，人保(bao)財(cai)險(xian)(xian)和(he)(he)平安財(cai)險(xian)(xian)的(de)車(che)(che)險(xian)(xian)收(shou)(shou)入較去年同(tong)期(qi)下滑明顯，降(jiang)幅分別為8.2%和(he)(he)7.9%。根據銀(yin)保(bao)監(jian)會披露的(de)前8個(ge)月(yue)財(cai)險(xian)(xian)公(gong)司(si)經(jing)營情況，車(che)(che)險(xian)(xian)保(bao)費收(shou)(shou)入為4950億元，較去年同(tong)期(qi)減少9.4%，保(bao)單(dan)件數則較去年同(tong)期(qi)增加了1826萬件。

周(zhou)偉強調，車(che)險(xian)(xian)(xian)綜改趨勢(shi)之下(xia)，車(che)險(xian)(xian)(xian)費(fei)用(yong)可(ke)能還會收(shou)縮，保險(xian)(xian)(xian)企業和(he)經(jing)銷商都要抓住消(xiao)費(fei)者(zhe)多(duo)樣化和(he)個性(xing)化的(de)(de)需求(qiu)，基(ji)于消(xiao)費(fei)者(zhe)終(zhong)極(ji)需求(qiu)開(kai)發更(geng)多(duo)盈(ying)利(li)點(dian)，著重非車(che)險(xian)(xian)(xian)服(fu)(fu)務的(de)(de)創(chuang)新，例如鑰(yao)匙(chi)險(xian)(xian)(xian)、輪(lun)胎險(xian)(xian)(xian)、上門取送(song)車(che)險(xian)(xian)(xian)等(deng)。保險(xian)(xian)(xian)公司還可(ke)以根據智能汽(qi)車(che)的(de)(de)充電(dian)區域半徑(jing)、使用(yong)時間、最常通(tong)勤路線等(deng)數據，為車(che)主(zhu)提供個性(xing)化金融和(he)保險(xian)(xian)(xian)服(fu)(fu)務，增加(jia)營收(shou)渠道。