為促進經濟社會發展、強化“六穩”舉措，監管部門一直著力推動小微企業融資難融資貴(gui)問題的進(jin)一步緩解(jie)，定向降準、增加再貸款再貼現額(e)度等一系列普(pu)惠性(xing)金融政策接連發布。

如何引導(dao)金融(rong)(rong)“活水”精準滴(di)灌小微企業，是(shi)上述一系列政策落地的關鍵。上證(zheng)報記者獨家獲悉(xi)，監管部門日前向銀行等金融(rong)(rong)機(ji)構(gou)發布支持小微企業融(rong)(rong)資(zi)的監管指導(dao)意見(jian)，從強化分類考(kao)核督促、加大信貸計(ji)劃執(zhi)行力度、提高“首貸戶(hu)”占比(bi)等多(duo)個(ge)方面(mian)提出(chu)了指導(dao)性意見(jian)。

提高“首貸戶”占比

“監管(guan)的(de)意圖主要在于(yu)引導銀行(xing)(xing)的(de)金融支(zhi)持真正覆蓋小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)，首先要求(qiu)金融機構明(ming)確總體目標(biao)，即努(nu)力(li)實現(xian)2020年(nian)銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)貸款(kuan)‘增(zeng)量’‘擴面’‘提(ti)質’‘降本’這4點(dian)要求(qiu)。”某國有大(da)行(xing)(xing)人士表示，其中“增(zeng)量”是單戶授信總額1000萬元以下（含）的(de)普(pu)惠型小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)貸款(kuan)確保實現(xian)“兩(liang)增(zeng)”，即貸款(kuan)較年(nian)初增(zeng)速(su)不低于(yu)各項貸款(kuan)增(zeng)速(su)、有貸款(kuan)余額的(de)戶數(shu)不低于(yu)年(nian)初水平。

在上述4點(dian)要求(qiu)中，“擴面”這一要求(qiu)備受銀(yin)行機構關注。“擴面”是指增加獲得銀(yin)行貸款(kuan)的小(xiao)微企(qi)業戶(hu)(hu)數(shu)，著力提(ti)高當年新發放小(xiao)微企(qi)業貸款(kuan)戶(hu)(hu)數(shu)中“首貸戶(hu)(hu)”占比。

所謂(wei)“首貸戶(hu)”，是(shi)指從銀行(xing)(xing)業金融(rong)機(ji)構首次獲得貸款的(de)客(ke)戶(hu)。著重(zhong)強調提高“首貸戶(hu)”比(bi)例(li)，意(yi)在鼓勵金融(rong)機(ji)構擴大小微企業服(fu)務覆蓋面(mian)，防范對優質小微企業過度(du)授信(xin)的(de)“壘小戶(hu)”風險，并鼓勵銀行(xing)(xing)等金融(rong)機(ji)構進一步細分小微企業客(ke)戶(hu)群體(ti)，下沉服(fu)務重(zhong)心(xin)，形成小微金融(rong)市場(chang)既(ji)相互競爭、又各有側(ce)重(zhong)的(de)格局。

從(cong)操(cao)作(zuo)角(jiao)度(du)看，監管(guan)要(yao)求(qiu)各機(ji)(ji)構要(yao)重點加大對小微企業“首(shou)貸戶”的(de)(de)信(xin)貸投放力度(du)，針對性(xing)(xing)設置(zhi)授信(xin)審批條件。鼓(gu)勵銀行主動調查研(yan)判(pan)小微企業生產經營和融資(zi)狀況變化，著(zhu)重關(guan)注分析“首(shou)貸戶”融資(zi)需求(qiu)，及時響應(ying)。與政府性(xing)(xing)擔保機(ji)(ji)構建立銀擔合作(zuo)機(ji)(ji)制的(de)(de)，鼓(gu)勵優(you)先(xian)為“首(shou)貸戶”發放擔保貸款。

監管同時鼓勵銀行業(ye)金融(rong)機(ji)構充分利用互聯網(wang)技術和渠道，加(jia)強小微企業(ye)“滴灌(guan)”式(shi)融(rong)資供給。對于未設立實體網(wang)點、主要(yao)依靠互聯網(wang)運營的(de)商業(ye)銀行，要(yao)發(fa)揮線上渠道、模式(shi)和技術優勢，與其他(ta)銀行開展(zhan)合作(zuo)，進一步擴大對小微企業(ye)和個(ge)體經營者的(de)信貸服務覆蓋面(mian)。

加大信貸計劃執行力度

“此次監管(guan)指導中(zhong)對(dui)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)提出的要求是，單列(lie)普惠型小(xiao)微企(qi)(qi)(qi)業(ye)信(xin)(xin)貸計(ji)(ji)劃(hua)，并(bing)分解至各一級分行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)。信(xin)(xin)貸計(ji)(ji)劃(hua)需經(jing)本(ben)(ben)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)主要負責人簽字認可(ke)，執(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)中(zhong)不得擠(ji)占、挪用。”上述國有大行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)人士(shi)透露，為(wei)確保小(xiao)微企(qi)(qi)(qi)業(ye)全年信(xin)(xin)貸顯著增長，加大信(xin)(xin)貸計(ji)(ji)劃(hua)執(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)力度，監管(guan)要求各銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)融機構以完成(cheng)“兩增”目標(biao)為(wei)導向，客觀預估當年本(ben)(ben)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)各項貸款(kuan)增速，單列(lie)普惠型小(xiao)微企(qi)(qi)(qi)業(ye)信(xin)(xin)貸計(ji)(ji)劃(hua)。對(dui)受(shou)疫情影(ying)響較大地區的分支(zhi)機構，要在信(xin)(xin)貸計(ji)(ji)劃(hua)分配(pei)中(zhong)予(yu)以傾斜支(zhi)持。

據悉，監管對(dui)(dui)各(ge)類銀(yin)行支持(chi)小微企業(ye)融資(zi)的要求也是“量體裁衣”。監管要求5家國有大型(xing)銀(yin)行力爭普(pu)惠型(xing)小微企業(ye)貸款余(yu)額上半年(nian)同比(bi)增(zeng)速不低于(yu)30%；郵儲銀(yin)行和股份制銀(yin)行努(nu)力完(wan)成“兩(liang)增(zeng)”目標；對(dui)(dui)于(yu)地方性法人(ren)銀(yin)行，在(zai)轄內法人(ren)銀(yin)行信(xin)貸計(ji)劃總體達到“兩(liang)增(zeng)”的前提下，各(ge)銀(yin)保監局可自主實行差(cha)異化考核(he)。

同時，進一步推動(dong)降低融資成(cheng)本，鼓(gu)勵(li)對小微(wei)企(qi)業(ye)(ye)讓利，商業(ye)(ye)銀行要以貸(dai)款市場報價利率形(xing)成(cheng)機制為基礎(chu)，用好普惠(hui)金融定(ding)向降準政(zheng)策，合理確定(ding)小微(wei)企(qi)業(ye)(ye)貸(dai)款利率，力(li)爭2020年普惠(hui)型(xing)小微(wei)企(qi)業(ye)(ye)貸(dai)款綜合融資成(cheng)本在2019年基礎(chu)上有較大(da)幅度下(xia)降。

其中，大型銀(yin)行(xing)要(yao)繼續發(fa)揮降(jiang)成本的“頭雁”作用，股份制(zhi)(zhi)銀(yin)行(xing)要(yao)主動(dong)將定向降(jiang)準政策(ce)(ce)利好傳(chuan)導到貸款(kuan)定價(jia)上，地(di)方性法(fa)人銀(yin)行(xing)要(yao)主請申(shen)請運用專(zhuan)項再(zai)貸款(kuan)政策(ce)(ce)，以(yi)優惠利率(lv)資金支持小(xiao)微(wei)企業。各銀(yin)行(xing)業金融機構通過普惠金融有關監管、貨幣、財(cai)稅傾斜政策(ce)(ce)獲(huo)得(de)的優惠，在內部定價(jia)和考核機制(zhi)(zhi)中體現(xian)，確保(bao)政策(ce)(ce)紅(hong)利傳(chuan)導到小(xiao)微(wei)企業。